Six leçons de mathématiques que tout le monde peut apprendre pour devenir plus riche

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Becky O'Connor de PensionBee explique les mathématiques des finances personnelles d'une manière que tout le monde peut comprendre et utiliser lui-même

Becky O’Connor de PensionBee explique les mathématiques des finances personnelles d’une manière que tout le monde peut comprendre et utiliser lui-même

Becky O’Connor est directrice des affaires publiques chez PensionBee.

Comment évalueriez-vous votre propre littératie financière ? De plus, dans quelle mesure pensez-vous que cela est important pour votre bien-être financier ?

La plupart des experts conviennent qu’en tant que nation, nous avons besoin de davantage d’éducation en matière de finances personnelles.

Il existe des raisons évidentes et moins évidentes. La nécessité de budgétiser et de comprendre le coût de la dette sont des raisons claires pour perfectionner les compétences de base en matière de tableur et comment calculer des pourcentages.

Mais qu’en est-il des cours de mathématiques dont vous ne savez même pas avoir besoin et qui pourraient vous aider à créer de la richesse plus efficacement ?

En ne comprenant pas les avantages à long terme d’une pension par rapport, par exemple, à un compte d’épargne, des millions de personnes pourraient passer à côté de fonds de retraite bien plus importants.

Il est particulièrement important que les jeunes travailleurs comprennent certains aspects mathématiques liés aux pensions en particulier, afin qu’ils comprennent les avantages d’épargner autant que possible le plus tôt possible et puissent profiter de toutes les opportunités qui pourraient s’offrir à eux pour progresser, par exemple, cotisations patronales à double contrepartie.

Il existe un risque que si nous ne prenons pas tous le temps de comprendre des choses comme la croissance composée, nous serons moins susceptibles de prendre des mesures proactives bénéfiques, comme maximiser les cotisations de retraite des employeurs.

Voici six leçons de mathématiques réelles qui peuvent rendre tout le monde plus riche en vieillissant.

1. Croissance composée : génère des gains massifs à mesure que vous épargnez et investissez longtemps

Les avantages de la croissance en plus de la croissance au fil du temps sont essentiels pour expliquer pourquoi les gens doivent épargner pour leur retraite le plus tôt possible.

La croissance composée signifie que le montant des intérêts, des dividendes ou des gains en capital que votre épargne ou vos investissements rapporte chaque année est calculé en plus du montant initial, plus les intérêts, dividendes ou gains en capital déjà accumulés, amplifiant ainsi le gain.

Un exemple simple de croissance composée pourrait ressembler à ceci : Investissement 1 000 £, rendement annuel et capital total incluant la croissance à la fin de chaque année

Année 1 – 5% 1 050 £

Année 2 – 5 % (sur 1 050 £) 1 102,50 £

Année 3 – 5 % (de 1 102,50 £) 1 157,63 £

Année 30 – 5% (de 4 116,14 £) 4 321,94 £

Année 40 – 5% (de 6 704,25 £) 7 039,99 £

Cela suppose une croissance des investissements de 5 pour cent, des frais de 0,7 pour cent, un salaire de départ de 24 000 £ et un âge de départ à la retraite de 68 ans.

Vous pouvez donc constater que plus vous investissez sur d’années, plus vos rendements ont de chances de s’accumuler. Cela commence lentement mais conduit à des gains massifs au fil du temps, c’est pourquoi c’est une bonne idée de commencer à épargner pour une pension dès que possible.

C’est pourquoi les experts financiers ne cessent de répéter que commencer une pension dans la vingtaine plutôt que dans la trentaine fera une énorme différence dans votre cagnotte éventuelle. Mais ne vous découragez pas si vous commencez tard, car vous bénéficierez quand même d’une croissance composée.

>> De combien avez-vous besoin pour une retraite décente ?

Comment épargner plus tôt peut augmenter considérablement une pension

Un jeune travailleur avec un salaire moyen de 24 000 £ qui commence volontairement une pension à 18 ans au lieu de 22 ans, lorsque le minimum d’inscription automatique de 8 pour cent entre officiellement en vigueur, peut accumuler 418 262 £ au lieu de 355 990 £ à 68 ans.

Pendant ce temps, quelqu’un qui commence à travailler à 22 ans et choisit d’augmenter ses cotisations professionnelles du minimum de 8 pour cent – constitué de ses propres cotisations et de celles de son employeur, plus un allègement fiscal – à 12 pour cent pourrait augmenter son éventuelle pension de retraite à 533 984 £ au lieu de 355 990 £ à 68 ans.

Cela suppose une inflation de 2 pour cent, une croissance des investissements de 7 pour cent et des charges de 0,7 pour cent.

2. Accusations : la composition joue également contre vous

Il vaut la peine de savoir comment la capitalisation peut également jouer contre vous.

Toute pension ou investissement est assorti de frais (ce qui peut être un flash d’information en soi – les Isas et les pensions ne sont pas des services gratuits).

Voici à quoi cela pourrait ressembler en pratique, toutes choses étant égales par ailleurs.

Cela suppose un rendement annuel de 5 pour cent, un investissement initial de 1 000 £ et des cotisations de 100 £ par mois.

3. Allègement fiscal : un coup de pouce gratuit à votre retraite

Le principal avantage des retraites par rapport aux autres formes d’épargne à très long terme est que, quel que soit votre investissement, votre « contribution » bénéficie d’un allègement fiscal.

En d’autres termes, si vous prenez ce peu de revenu maintenant et le conservez, vous payez de l’impôt dessus. Si vous le mettez dans une pension, vous ne le faites pas.

Cela signifie que vous bénéficiez d’une augmentation effective de ce qui va dans votre pension par rapport à ce que serait ce montant si vous le mettiez sur un compte d’épargne ou sur un Isa après avoir déjà payé des impôts dessus.

Pour chaque tranche de 100 £ que vous investissez, le gouvernement ajoute généralement 25 £ supplémentaires en vertu des règles fiscales actuelles.

Pour déterminer le montant total de votre contribution en fonction d’un montant de contribution personnelle spécifique, si vous êtes un contribuable au taux de base, ajoutez 25 pour cent au montant que vous versez personnellement avant que l’allégement fiscal ne soit appliqué.

(L’allégement fiscal de 20 pour cent représente 20 pour cent de la contribution totale, allègement fiscal compris, et non 20 pour cent de ce que vous avez initialement investi – une source courante de confusion).

Si vous êtes un contribuable au taux plus élevé, ajoutez 67 pour cent et si vous êtes un contribuable au taux supplémentaire, ajoutez 82 pour cent du montant que vous versez personnellement, avant l’allégement fiscal.

À première vue, il semble un peu injuste que les contribuables aux taux plus élevés bénéficient d’un plus grand allègement. Mais rappelez-vous que cela représente simplement l’impôt plus élevé qu’une personne aurait payé si elle avait pris son revenu maintenant plutôt que de le reporter via une pension.

À l’avenir, ils devront payer de l’impôt sur cet argent lorsqu’ils commenceront à le percevoir comme revenu. Cependant, il s’agira très probablement d’un taux d’imposition inférieur (la plupart des retraités ne paient pas d’impôt ou paient simplement l’impôt au taux de base).

> Lire notre guide : Comment fonctionnent les retraites – ce qu’il faut savoir

4. Inflation : vaincre la baisse de la valeur de l’argent en investissant

L’une des raisons pour lesquelles il est important d’investir à très long terme, plutôt que de simplement placer votre argent directement sur un compte d’épargne, est l’impact de l’inflation sur la valeur de l’argent au fil du temps.

Si l’inflation est de 2 pour cent pendant 10 ans, la valeur de 10 000 £ aujourd’hui sera de 8 203 £ en monnaie actuelle dans 10 ans.

Les investissements de retraite visent à vaincre l’inflation au fil du temps, en préservant et en augmentant la valeur de votre argent. Ainsi, si la croissance des investissements est de 5 pour cent et l’inflation de 2 pour cent sur une période donnée, l’augmentation nette de la valeur du fonds de pension est de 3 pour cent.

Voici des exemples de la valeur actuelle des caisses de retraite et de ce qu’elles pourraient valoir en argent d’aujourd’hui lorsqu’une personne prendra sa retraite s’il n’y a pas de croissance des investissements ni de cotisations supplémentaires et si l’inflation est de 2 pour cent par an.

Et voici la différence avec une croissance nette des pensions de 3 pour cent (5 pour cent de croissance des investissements par an, moins 2 pour cent d’inflation)

C’est pourquoi il est si important que les retraites soient investies pour lutter contre l’inflation. Sans la croissance annuelle moyenne à long terme que le marché boursier a historiquement généré et devrait générer à l’avenir, votre argent pourrait être érodé par l’inflation à hauteur de quelque chose comme celui ci-dessus.

5. Pourcentages : À combien s’élèvent 8 % de votre salaire en livres sterling ?

Il est important de comprendre comment fonctionnent les pourcentages pour la gestion des finances en général.

En ce qui concerne les pensions en particulier, savoir comment convertir les valeurs en pourcentage en euros et vice versa est utile afin que vous sachiez combien vous cotisez, quel est l’allégement fiscal dont vous bénéficiez, à combien s’élèveront vos cotisations d’employeur et à quel point votre investissement a augmenté. d’ici ou devrait croître d’ici, entre autres choses.

Par exemple, pour calculer 8 pour cent (la cotisation de retraite minimale en vertu de l’inscription automatique) de 35 000 £ (un exemple de salaire), divisez simplement 35 000 £ par 100 et multipliez ce nombre par 8. La réponse est 2 800 £.

Il existe de nombreux calculateurs de pourcentage en ligne qui feront la somme ci-dessus pour vous.

En attendant, le tableau ci-dessous présente la répartition de ce qui constitue la contribution de 8 pour cent. Utilisez votre propre salaire et déterminez le pourcentage en livres sterling que vous, votre employeur et le gouvernement (qui vous verse l’allégement fiscal) apportez à votre pension.

Qui paie quoi : répartition automatique des cotisations de retraite minimales.  (Les gains admissibles sont compris entre 6 240 £ et 50 270 £ de salaire)

Qui paie quoi : répartition automatique des cotisations de retraite minimales. (Les gains admissibles sont compris entre 6 240 £ et 50 270 £ de salaire)

6. Répartition des coûts périodiques : les avantages des investissements de retraite au compte-goutte

L’étalement des coûts en euros est l’effet sur votre argent de cotisations modestes et régulières visant à réduire l’impact des hauts et des bas du marché sur la valeur de votre investissement au fil du temps.

La moyenne des coûts en euros signifie qu’il y a des avantages à continuer d’investir même lorsque le marché est en baisse, car lorsque les prix sont bas, le montant que vous investissez peut acheter davantage d’unités d’un investissement particulier.

Cela signifie que lorsque les prix augmentent à nouveau, l’investisseur en retire un plus grand bénéfice, car il détient davantage d’unités de cet investissement en hausse.

Par exemple, si un investissement de 100 £ permet d’acheter 10 unités d’un fonds, au coût de 10 £ chacune, la valeur passe à 15 £ l’unité un an plus tard – parfait ! Votre investissement vaut 150 £.

Mais disons que vous souhaitez investir 100 £ supplémentaires à ce prix : vos 100 £ ne permettraient désormais d’acheter que 6 unités, car la valeur de chaque unité a augmenté.

Mais supposons plutôt que la valeur soit tombée à 5 £ l’unité. C’est ennuyeux pour la valeur de votre précédent investissement de 100 £ – il vaut maintenant 50 £. Mais ce n’est troublant que si vous vendez.

Disons que vous rachetez à nouveau avec 100 £ supplémentaires. Ces 100 £ vous permettent désormais d’acheter 20 unités au lieu de 10, d’une valeur de 5 £ chacune. Un an plus tard, la valeur de chaque unité augmente de 20 £.

Incroyable! Non seulement votre premier lot de 10 unités a récupéré ses pertes pour valoir désormais 200 £, mais votre deuxième lot de 10, que vous avez acheté au tarif le plus bas de 5 £ chacun, a augmenté en valeur pour atteindre 400 £.

Pour un coût total de 200 £, votre investissement deux ans plus tard vaut 600 £. Vous êtes très heureux de ne pas avoir vendu à bas prix, mais d’avoir plutôt acheté davantage d’unités et bénéficié du gain éventuel.

L’avantage de cotiser régulièrement à une pension – qui n’est essentiellement qu’un plan d’investissement boursier – est que vous pouvez bénéficier de cet effet lors des plus bas marchés boursiers si vous continuez à cotiser.

> Calculateur d’épargne et d’investissement à long terme : découvrez comment votre patrimoine peut croître

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