Les propriétaires de petites entreprises sont riches en liquidités mais négligent les retraites : voici ce qu’il faut faire

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Les propriétaires de petites entreprises mettent de l’argent de côté dans leurs économies au détriment de leur cagnotte de retraite, selon une nouvelle étude.

L’inscription automatique signifie que de nombreux salariés constituent désormais une cagnotte de retraite par défaut.

Mais si vous êtes travailleur indépendant, c’est à vous d’en créer un et d’y contribuer – et une enquête menée par Workwell et l’Association des professionnels indépendants et des travailleurs indépendants (IPSE) suggère que beaucoup ne le sont pas.

Seulement 51 pour cent des personnes interrogées mettent de l’argent dans leur pension chaque mois, tandis que trois sur quatre épargnent régulièrement sur des comptes en espèces, selon l’étude.

Les travailleurs indépendants mettent chaque mois plus d’argent dans leur épargne que dans leur fonds de pension

Les travailleurs indépendants mettent chaque mois plus d’argent dans leur épargne que dans leur retraite.

Une enquête réalisée par Interactive Investor en 2023 suggère que ce chiffre pourrait être encore plus élevé, constatant que jusqu’à trois travailleurs indépendants sur quatre ne cotisent pas à une pension.

Même s’ils ne disposent peut-être pas d’importantes caisses de retraite, près de la moitié des travailleurs indépendants interrogés n’étaient pas endettés et avaient réglé leurs hypothèques, cartes de crédit ou prêts, selon l’enquête Workwell. Environ un tiers devait moins de 100 000 £ au total.

Parmi ceux qui investissent dans les retraites, la cotisation mensuelle moyenne est d’environ 218 £, contre 215 £ par mois pour les comptes en espèces, 237 £ pour l’Isas et 184 £ pour d’autres produits d’investissement.

Même si cela n’est peut-être pas aussi simple qu’une affiliation automatique, il existe de bonnes raisons d’investir dans une pension en tant qu’indépendant, et il n’est jamais trop tard pour commencer.

Becky O’Connor, directrice des affaires publiques de la plateforme de retraite PensionBee, déclare : « Je pense que la plupart des travailleurs indépendants sont parfaitement conscients que la prévoyance retraite est pour eux un petit point noir à l’horizon, mais rares sont ceux qui se sentent capables de faire grand-chose pour y remédier. il.

« Être travailleur indépendant peut être passionnant, alors trouver le temps ou l’envie de penser à long terme, au-delà de ce qui se passera dans les prochains mois, peut sembler difficile. »

Si vous êtes travailleur indépendant et que vous pensez à votre pension, nous vous expliquons pourquoi il est important de commencer à épargner pour une pension et comment le faire.

Pourquoi épargner dans une pension ?

Les pensions sont le meilleur moyen d’économiser de l’argent en vue de la retraite. Même de petites cotisations mensuelles peuvent faire une différence significative dans votre style de vie pendant la vieillesse.

En plus de la satisfaction de voir votre cagnotte se développer, vous bénéficiez également d’un allègement fiscal sur les cotisations de retraite.

Pour la plupart des gens, demander un allègement fiscal sur leur pension est assez simple. Si vous êtes un contribuable au taux de base, vous payez un impôt sur le revenu de 20 pour cent sur tout ce qui dépasse l’abattement personnel (12 570 £).

Cependant, si vous investissez dans votre pension, vous êtes remboursé de l’impôt que vous avez déjà payé.

Pour la plupart des gens, cela équivaut à 25 % en plus de ce que vous payez. Ainsi, si vous investissez 100 £ par mois, vous obtiendrez automatiquement 25 £ en plus via un allègement fiscal.

Si vous êtes un contribuable au taux de base et que vous payez un impôt sur le revenu de 20 pour cent, 125 £ avant impôt deviennent 100 £. Lorsque vous investissez cet argent dans votre pension, vous récupérez l’impôt sur le revenu que vous avez initialement payé, votre cotisation de 100 £ devient donc 125 £.

Si vous êtes un contribuable au taux plus élevé, vous bénéficierez d’un allégement fiscal encore plus important, mais vous devrez le réclamer via votre déclaration de revenus d’auto-évaluation.

Vous pouvez bénéficier d’un allègement fiscal pour votre retraite jusqu’à l’âge de 75 ans. Même si vous approchez de l’âge de la retraite, vous pouvez toujours faire la différence en ouvrant une pension dès maintenant.

Gary Smith, associé en planification financière chez le gestionnaire de patrimoine Evelyn Partners, déclare : « Lorsque les propriétaires d’entreprise ne versent aucune cotisation de retraite, je les encouragerais certainement à le faire, car ils pourraient passer à côté d’un allègement fiscal sur les cotisations personnelles, et les sociétés Impôt sur toutes les contributions versées par l’intermédiaire de l’entreprise.

« En outre, pour ceux qui possèdent une société à responsabilité limitée, les cotisations de l’employeur sont souvent une méthode très utile pour augmenter l’épargne-retraite, surtout s’ils ne perçoivent qu’un salaire nominal de l’entreprise (disons 12 000 £), ce qui limiterait le montant qu’ils peuvent cotiser personnellement. .’

Avantages : L'épargne-pension en tant qu'indépendant présente divers avantages fiscaux

Avantages : L’épargne-pension en tant qu’indépendant présente divers avantages fiscaux

O’Connor ajoute : « Je me demande s’il existe une croyance erronée selon laquelle sans cotisations patronales, cela ne sert à rien de s’embêter avec une pension et que vous pourriez tout aussi bien opter pour l’épargne.

«Cela peut provenir d’une mauvaise compréhension des avantages de l’allégement fiscal et du fait que vous bénéficiez toujours d’un allègement fiscal même si vous êtes indépendant – et que c’est très précieux.» Il s’agit certainement plus d’une augmentation que des intérêts sur les comptes d’épargne.

« Des milliers de clients de PensionBee sont des travailleurs indépendants, dont beaucoup possèdent leur propre entreprise. Ceux qui se paient sur leurs salaires s’offrent souvent également des pensions de leurs employés par l’intermédiaire de leur propre entreprise.

Les travailleurs indépendants ont-ils droit à la pension de l’État ?

Si vous êtes indépendant, vous avez droit à la pension de l’État si vous avez cotisé au moins 10 ans à l’assurance nationale. Vous devrez avoir cotisé pendant au moins 35 ans pour recevoir le montant total.

Si vous n’êtes pas admissible en raison de cotisations insuffisantes, vous pouvez effectuer des versements volontaires pour rattraper les années perdues.

La pension de l’État est un élément important de tout plan de retraite et la bonne nouvelle est que son montant a considérablement augmenté en raison de la ‘triple verrouillage’ – la politique d’augmentation des indemnités en fonction du salaire le plus élevé, de l’inflation ou de 2,5 pour cent.

L’année dernière, les chiffres des salaires ont été les plus élevés, ce qui signifie que la retraite de l’État devrait augmenter de 8,5 pour cent en avril.

Actuellement, la pension maximale de l’État est de 203,85 £ par semaine (année fiscale 2023/24), ce qui équivaut à 10 600,20 £ par an, mais cela pourrait ne pas couvrir tous vos frais de subsistance.

La Pensions and Lifetime Savings Association propose des estimations du type de style de vie auquel une personne seule ou un couple peut s’attendre à la retraite, en fonction du montant qu’il est en mesure d’économiser.

Combien devez-vous économiser ?  Cela montre ce que divers montants de pension annuels permettront de payer à la retraite, sur la base d'une personne seule (Source : PLSA)

Combien devez-vous économiser ? Cela montre ce que divers montants de pension annuels permettront de payer à la retraite, sur la base d’une personne seule (Source : PLSA)

Cependant, ces chiffres excluent les frais de logement, vous devrez donc penser à mettre de l’argent de côté si vous louez ou si vous remboursez encore un prêt hypothécaire.

Le PLSA estime qu’un couple aurait besoin de 23 300 £ par an pour mener une vie modérée et de 37 300 £ par an pour mener une vie confortable.

Cela signifie que si vous êtes indépendant et que vous êtes habitué à un certain style de vie, vous pourriez envisager d’ouvrir une pension privée pour compléter la pension de l’État.

> Comment démarrer une pension à partir de zéro et pourquoi il n’est jamais trop tard pour épargner

Comment les indépendants peuvent constituer une pension

Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour votre retraite et, heureusement, il existe de nombreuses pensions à faible coût.

Vous devrez faire vos propres recherches pour vous assurer de trouver une pension qui vous convient.

Certaines des questions clés que vous devrez vous poser sont :

  • De combien d’argent disposez-vous dans votre pension ?
  • Quel type d’investissements souhaitez-vous détenir ?
  • Souhaitez-vous gérer vous-même ces investissements ou confier cette tâche à quelqu’un d’autre ?
  • Vous disposez de retraites existantes que vous souhaitez consolider ?
  • Allez-vous cotiser mensuellement ou sous forme de sommes forfaitaires ?

Si vous investissez déjà dans un Isa, votre plateforme vous permettra probablement d’ouvrir une pension personnelle auto-investie (Sipp), qui vous permettra de contrôler les investissements qui composent votre cagnotte de pension.

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