Comment rembourser votre prêt hypothécaire un AN plus tôt – et économiser des milliers de dollars – en utilisant cette astuce de l’Assurance Nationale

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Selon les experts, les propriétaires pourraient rembourser leur hypothèque un an plus tôt s’ils détournaient l’argent économisé grâce à la récente réduction de l’assurance nationale pour payer en trop leur prêt immobilier.

Les réductions des cotisations d’assurance nationale sont entrées en vigueur le 6 janvier et réduiront le montant payé par l’employé moyen de 450 £ par an.

Quelque 27 millions de personnes verront un 2p coupé sur leurs cartes réseau après que le chancelier Jeremy Hunt ait réduit le taux de 12 pour cent à 10 pour cent dans la déclaration d’automne de novembre dernier.

Remboursez votre maison plus tôt : mettre de l'argent qui aurait été consacré à l'assurance nationale. Les cotisations à un prêt hypothécaire pourraient permettre à un propriétaire moyen d'économiser 7 405 £, selon Santander.

Remboursez votre maison plus tôt : mettre de l’argent qui aurait été consacré à l’assurance nationale. Les cotisations à un prêt hypothécaire pourraient permettre à un propriétaire moyen d’économiser 7 405 £, selon Santander.

Désormais, les calculs de la grande banque Santander suggèrent qu’un travailleur avec un salaire de 30 000 £, qui consacre la totalité de son épargne NI de 29 £ par mois à son prêt hypothécaire, économiserait 7 405 £ en intérêts.

Ils seraient également libérés de leur hypothèque plus d’un an plus tôt que prévu. Ceci est basé sur une hypothèque de 200 000 £ sur 25 ans, avec un taux d’intérêt de 4,7 pour cent.

Santander a ajouté que payer trop cher ne serait-ce que 10 £ par mois ferait une différence, permettant au même client de réduire sa facture d’intérêts totale de 2 500 £ et de réduire de quatre mois la durée de son prêt hypothécaire.

Pour débloquer l’épargne totale, ils devraient maintenir ces remboursements supplémentaires pendant toute la durée du prêt hypothécaire, même si le taux des NIC changeait.

Le calcul suppose également le même taux hypothécaire pour toute la durée du terme.

Graham Sellar, responsable du développement commercial des prêts hypothécaires chez Santander, a déclaré : « De nombreuses personnes verront bientôt les premiers avantages de l’assurance nationale réduits dans leur salaire.

“Pour ceux qui le peuvent, utiliser cet argent supplémentaire chaque mois pour payer en trop leur prêt hypothécaire pourrait rapporter d’énormes avantages à long terme, en économisant des milliers de dollars et en les aidant à réaliser leur rêve sans prêt hypothécaire plus tôt que prévu.”

Ceux qui gagnent des salaires plus élevés pourraient en bénéficier encore davantage. Selon Santander, une personne gagnant entre 60 000 et 100 000 £ par an verrait une économie NI de 63 £ par mois.

S’ils étaient investis dans le même prêt hypothécaire de 200 000 £ que dans l’exemple ci-dessus, ils pourraient économiser 15 0933 £ en intérêts et réduire la durée de plus de deux ans.

Argent économisé grâce aux paiements hypothécaires en trop
Trop-payés mensuels Intérêts économisés sur la durée du prêt hypothécaire Temps retiré de la durée du prêt hypothécaire
10 £ 2 652 £ 4 mois
12 £ 3 169 £ 5 mois
29 £ 7 405 £ 1 an 1 mois
45 £ 11 145 £ 1 an 8 mois
62 £ 14 881 £ 2 ans 3 mois
63 £ 15 093 £ 2 ans 4 mois
Source : Santander. Sur la base d’un prêt hypothécaire de 200 000 £ sur 25 ans à 4,7 %
Réduction : cela montre les

Réduction : cela montre les “économies” annuelles que les travailleurs pourraient réaliser grâce à la réduction des NIC – bien qu’ils puissent également être gênés par le gel des tranches d’imposition, comme nous l’expliquons ci-dessous.

Quand devriez-vous payer trop cher votre prêt hypothécaire ?

Étant donné que la plupart des gens ont la dette la plus importante, la première pensée lorsqu’ils gagnent plus d’argent et veulent réduire ce qu’ils doivent est de payer trop cher leur prêt hypothécaire.

C’est d’autant plus vrai que beaucoup ont vu leurs versements hypothécaires devenir plus chers au cours de la dernière année.

En 2023, les clients de Santander ont payé en trop un total de 903 millions de livres sterling via les canaux en ligne et mobiles du prêteur, soit une augmentation de 78 % par rapport à l’année précédente. Au cours de la seule première semaine de 2024, 18 198 trop-payés ont été effectués en ligne.

Combien pourriez-VOUS économiser en payant trop cher ?

Que vous envisagiez de consacrer vos économies NIC au remboursement de votre hypothèque ou de payer un autre montant, vous voudrez d’abord déterminer exactement combien d’intérêts vous pourriez économiser en procédant ainsi.

Vous constaterez peut-être qu’un léger ajustement du montant pourrait vous permettre de rembourser le prêt encore plus tôt.

C’est le courtier hypothécaire partenaire de Money, L&C, qui dispose d’une calculatrice pratique pour vous aider à faire les calculs, que vous pouvez trouver ici.

Mark Harris, directeur général du courtier hypothécaire SPF Private Clients, a déclaré : « Payer trop cher votre prêt hypothécaire est logique si vous avez de l’argent de côté. Cela vous permet de rembourser la dette plus rapidement, réduisant ainsi les intérêts que vous payez à long terme.

« Mieux encore, si vous gagnez de l’argent supplémentaire et que vous pouvez l’utiliser pour payer trop cher, vous ne le « manquerez » pas en tant que tel.

Cependant, ce n’est pas toujours la bonne décision, surtout si vous avez d’autres dettes pour lesquelles les remboursements sont plus urgents ou si le taux d’intérêt est plus élevé.

Il est également important de ne payer votre prêt hypothécaire que si vous pouvez vous le permettre.

Même s’il est parfois possible de récupérer l’argent que vous avez gagné en trop-payés hypothécairesce n’est pas toujours autorisé et c’est rarement facile à faire.

Harris a ajouté : « Si vous avez des dettes coûteuses, comme des cartes de crédit ou un découvert, il pourrait être plus logique de les régler d’abord plutôt que de payer trop cher l’hypothèque, qui aura un taux d’intérêt plus bas.

« Il est également important de garder un peu d’argent pour faire face aux urgences, car l’argent payé en trop sur l’hypothèque est très difficile à récupérer.

« En règle générale, jusqu’à six mois de dépenses mises de côté comme fonds pour les imprévus vous apporteront une tranquillité d’esprit. »

Si vous bénéficiez toujours d’un taux hypothécaire relativement bas, cela vaut également la peine d’envisager de placer l’argent sur un compte d’épargne qui paie un taux d’intérêt plus élevé.

Cela pourrait vous permettre de faire croître votre pot et d’avoir ensuite plus à consacrer à l’hypothèque plus tard, lorsque vous pourrez réhypothéquer et que le taux pourrait augmenter.

Quel montant êtes-vous autorisé à payer en trop ?

La plupart des prêteurs permettent à leurs clients de payer en trop un certain pourcentage de leur solde hypothécaire chaque année sans encourir de frais de remboursement anticipé.

Souvent, cette limite est de 10 pour cent. Cependant, il est important de vérifier les règles de votre prêteur et les conditions de votre transaction avant d’effectuer un trop-payé.

Faites les calculs : c'est une bonne idée de déterminer combien un paiement en trop de votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser.

Faites les calculs : c’est une bonne idée de déterminer combien un paiement en trop de votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser.

La limite de 10 pour cent sera souvent basée sur le solde impayé et s’appliquera chaque année. Cependant, vous devrez vérifier si cela signifie un an à compter de la date d’achèvement ou chaque année civile, car les règles du prêteur diffèrent.

Certains prêteurs baseront cependant la limite de 10 % sur le solde initial, il est donc toujours logique de vérifier les détails du produit individuel et du prêteur.

D’autres prêteurs proposent des trop-payés plus généreux sans ERC, tels que Natwest et Metro Bank, qui accordent jusqu’à 20 % par an à ceux qui parviennent à rembourser davantage.

Comment payer trop cher ?

Il existe deux façons de payer trop cher votre prêt hypothécaire, parmi lesquelles les emprunteurs sont généralement libres de choisir.

Le premier affecte le paiement. Ainsi, par exemple, ce mois-ci, vous pourriez payer 1 000 £ et le mois prochain, vous pourriez payer 975 £ en raison d’un trop-payé.

Le deuxième type de trop-payé affecte la durée de votre prêt hypothécaire.

La durée du prêt hypothécaire correspond essentiellement à la durée de vie du prêt hypothécaire. Par exemple, 25 ans.

Si vous avez ce type de modèle de trop-payé, vos versements mensuels restent les mêmes, mais chaque versement réduit essentiellement une plus grande partie du solde de l’hypothèque à l’avenir. Seule cette méthode vous permettra de libérer votre hypothèque plus rapidement.

Concrètement, le conseil de Chris Sykes, directeur technique et courtier hypothécaire senior chez Private Finance, est le suivant : « Pour payer trop cher, vous appelez le prêteur et il vous donnera des instructions. Ensuite, une fois que vous avez ces instructions, vous pouvez utiliser le numéro de compte et le code de tri vers lequel vous effectuez le virement bancaire, encore et encore.

« Si vous disposez d’une banque en ligne auprès de votre prêteur, cela peut généralement être facilement effectué par là.

« Si vous souhaitez payer trop cher, plus vous le faites tôt, plus vous économiserez d’argent en frais d’intérêts. Donc, si vous envisagez d’épargner pendant un an et de payer une somme forfaitaire plutôt que de payer mensuellement, il est préférable de payer mensuellement.

Attention à la taxe furtive

Alors que de nombreux travailleurs bénéficieront de la réduction de l’assurance nationale, gel des seuils d’impôt sur le revenu cela signifiera que la situation de millions de personnes sera encore pire, ce qui entravera leur capacité à consacrer de l’argent à des choses comme les trop-payés hypothécaires.

Les seuils salariaux à partir desquels vous commencez à payer de l’impôt sur le revenu, ou à passer à la tranche de 20 ou 40 pour cent, ont été gelés pendant quatre ans en 2021, et en 2022, le chancelier Jeremy Hunt a prolongé le gel de deux ans supplémentaires.

Cela signifie qu’ils resteront les mêmes jusqu’en 2027-2028, même si l’inflation augmente et que la valeur réelle de l’argent des citoyens diminue.

Maintenir le gel du taux de base de l’impôt sur le revenu, plutôt que de l’augmenter en fonction de l’inflation, signifie qu’une plus grande part des revenus des citoyens sera prélevée sur un impôt de 20 pour cent.

Les effets sont particulièrement pénalisants pour ceux qui bénéficient d’une augmentation de salaire.

En maintenant le seuil actuel à partir duquel les gens paient 40 pour cent d’impôt, cela signifie que ceux dont l’augmentation de salaire dépasse 50 270 £ verront leur impôt sur le revenu sur l’argent supplémentaire doubler.

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