Comment compléter et augmenter votre pension d’État : les règles d’or de Steve Webb

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L’achat d’un complément de pension public peut donner un énorme coup de pouce au revenu de retraite, mais les gens se demandent souvent si cela en vaudra la peine pour eux personnellement.

Vous devrez vérifier votre dossier d’assurance nationale pour savoir ce que vous avez déjà payé pour une pension de l’État, puis décider si vous devez compléter et si oui, pour quelles années combler les lacunes ou acheter à partir de zéro.

À l’heure actuelle, le délai habituel de six ans pour ce faire est prolongé jusqu’en 2006/07 – un accord spécial qui devait expirer le 5 avril 2023. Mais après une panne de téléphone, le La date limite de recharge a été repoussée à deux reprises et est désormais fixée au 5 avril 2025.

Compléments de retraite de l'État : découvrez comment augmenter VOS revenus de retraite

Compléments de retraite de l’État : découvrez comment augmenter VOS revenus de retraite

Un nouveau service en ligne pour acheter des compléments de retraite de l’État sera lancé au printemps, à la suite d’un déluge de plaintes selon lesquelles le système actuel prête à confusion et prend trop de temps à traiter les paiements.

Le site Web actuellement développé et testé par le gouvernement permettra aux gens de vérifier quelles années sont les meilleures pour recharger et acheter sur place, mais ils pourront toujours téléphoner et payer hors ligne s’ils le souhaitent.

Revenez à ce guide de recharge pour plus d’informations sur le nouveau service, que nous publierons lorsque nous le recevrons. En attendant, l’ancien ministre des Retraites et chroniqueur de This is Money Steve Webb gère un site Web gratuit sur l’achat de compléments de retraite de l’État pour aider les épargnants dans le processus de taxation.

Webb, désormais partenaire du LCP, affirme que le site vise à aider les gens à « décoder » les informations qu’ils obtiennent sur leur dossier d’assurance nationale sur le site du gouvernement et à déterminer s’il est logique de compléter leur pension d’État.

Combien coûte une augmentation de votre pension publique ?

Une année de cotisations volontaires à l’assurance nationale coûte 824,20 £ au taux « Classe 3 » 2022-2023, ou moins si vous remplissez une année partielle.

Les coûts ont été gelés jusqu’au 5 avril 2025, même si la retraite de l’État a augmenté de 10,1 pour cent cette année et qu’une autre est attendue au printemps prochain.

«Au mieux, compléter votre pension d’État peut être un moyen très rentable de garantir un revenu plus élevé à la retraite», explique Steve Webb.

« Dans de nombreux cas, cela augmentera les droits à pension de l’État d’un tiers du taux standard.

Cela équivaut à 5,82 £ par semaine, soit 303 £ par an, soit plus de 6 000 £ sur une retraite de 20 ans (sans tenir compte des impôts), pour une mise de fonds initiale de 824,20 £ au tarif 2022-2023.

Le tarif 2023-2024 est de 907,40 £. Le site Web MoneyHelper, soutenu par le gouvernement, contient plus d’informations sur combien coûtent les compléments de retraite de l’État pour différentes années.

Les travailleurs indépendants paient des taux de cotisation NI différents et le système qui les concerne est en cours de refonte à partir d’avril. Steve Webb a tous les détails sur comment les travailleurs indépendants peuvent constituer un dossier de pension de l’État.

Que faut-il savoir avant d’acheter des recharges ?

Steve Webb croit que Le site Web du gouvernement « Vérifiez votre pension d’État » fournit des informations utiles mais n’aide surtout pas les gens à décider quelles années ils devraient, le cas échéant, recharger.

Le site Internet du LCP contribue à combler le fossé pour ceux qui relèvent du « nouveau » système de retraite de l’État lancé en avril 2106 – c’est-à-dire les hommes nés le 6 avril 1951 ou après et les femmes nées le 6 avril 1953 ou après.

Cela fonctionne comme suit :

– Les utilisateurs sont invités à obtenir des informations sur leur dossier personnel d’assurance nationale du site Gov.uk en premier

– Il leur est demandé des détails de base sur leur âge et ce qui est indiqué sur ce dossier – ceux-ci ne sont pas conservés par LCP

– Le site interprète ensuite ces informations pour expliquer aux utilisateurs leurs options

– Les utilisateurs sont avertis qu’ils doivent toujours vérifier auprès du ministère du Travail et des Retraites que le fait de compléter les années identifiées augmentera certainement leur pension d’État avant de payer quoi que ce soit.

Webb affirme que dans certains cas, le site LCP confirmera simplement ce que les utilisateurs ont déjà conclu, mais il espère que cela aidera d’autres à découvrir le potentiel des recharges.

Il ajoute qu’il existe deux groupes pour lesquels les compléments peuvent présenter un intérêt particulier. Premièrement, les fonctionnaires qui prenaient une retraite anticipée et étaient membres d’un régime de retraite professionnel sous-traité qui réduisait leur pension d’État en dessous du montant maximum.

Et deuxièmement, les travailleurs indépendants qui pourraient avoir des lacunes dans leur dossier NI et pouvoir remonter à n’importe quelle année depuis 2006/07 pour le compléter.

Avez-vous du mal à acheter des recharges ?

This is Money reçoit de nombreuses plaintes de lecteurs concernant le système déroutant et parfois chaotique de complément de retraite de l’État.

Un problème constant est que la ligne d’information est gérée par le DWP, mais les paiements complémentaires doivent être effectués au HMRC, qui détient également les enregistrements NI.

Dans le passé, nous avons couvert de nombreux cas d’épargnants qui achetaient innocemment des recharges sans valeur et se voyaient initialement refuser un remboursement avant que le HMRC ne fasse marche arrière et ne commence à les émettre régulièrement.

Et nous avons signalé de nombreux cas d’épargnants qui ont payé des milliers de livres pour les compléments de retraite de l’État et ont vu leur argent disparaître sans explication pendant des mois, jusqu’à ce que This is Money intervienne.

Pendant ce temps, certaines personnes ont attendu des mois pour recevoir la confirmation du ministère du Travail et des Retraites concernant les années à racheter, le montant et les modalités de paiement.

Écrivez et racontez-nous votre histoire sur [email protected]Veuillez mettre COMPLÉMENT DE PENSION D’ÉTAT dans la ligne d’objet.

This is Money n’utilisera pas vos informations à des fins de marketing ou à d’autres fins.

Nous ne pourrons malheureusement pas répondre à tout le monde. Vous voudrez peut-être également contacter votre député pour obtenir de l’aide. Trouvez votre député ici.

Les règles d’or de Steve Webb pour acheter des compléments de retraite de l’État

1. Assurez-vous d’obtenir tous les crédits auxquels vous avez droit avant de payer le NI volontaire pour une année donnée.

Par exemple, les grands-parents n’ayant pas encore atteint l’âge de la retraite peuvent bénéficier de crédits pour leur pension de l’État s’ils s’occupent d’un petit-enfant, permettant ainsi au parent de l’enfant d’aller travailler.

Comme les crédits NI ne coûtent rien, vous devez toujours réclamer ce qui est disponible gratuitement avant de payer NI volontaire pour une année donnée.

2. La pertinence ou non pour une personne donnée de recharger dépend de sa situation individuelle.

Vous devriez toujours commencer par vérifier votre dossier de pension de l’État sur la page Web du gouvernement.

Cela peut vous indiquer, par exemple, que vous allez déjà percevoir la pension maximale de l’État et que vous n’avez donc pas besoin de cotiser volontairement, même si vous avez quelques lacunes dans votre dossier.

Remplir des formulaires pour certaines années – en particulier celles avant 2016/17 – peut parfois n’avoir aucun impact sur votre pension d’État, en particulier si vous avez été sous-traité et avez déjà payé dans 30 ans en avril 2016.

3. Certaines années peuvent être moins coûteuses à pourvoir que d’autres. Si, par exemple, vous avez travaillé pendant une partie de l’année, vous constaterez peut-être que vous pouvez terminer cette année à moindre coût que de remplir une année complètement vide.

4. Comblez les lacunes au taux de classe 2 si vous le pouvez, car le NI volontaire pour les travailleurs indépendants est beaucoup moins cher que pour les salariés – 179,40 £ par an, plutôt que les cotisations de classe 3 à 907,40 £ par an, aux taux 2023-2024.

Si vous avez exercé un travail indépendant à faible revenu au cours d’une année donnée et que votre dossier présente une lacune, vous devriez pouvoir payer au taux de classe 2 pour cette année-là, ce qui vous fera économiser de l’argent.

Le système pour constituer un dossier de retraite public pour les travailleurs indépendants change à partir d’avril.

Steve ajoute un conseil important pour tous les travailleurs indépendants : vérifiez votre dossier de pension de l’État maintenant.

Il déclare : Je ne compte plus le nombre de fois où j’ai entendu des travailleurs indépendants qui ont atteint la retraite et découvert de grandes lacunes dans leur dossier NI.

«Cela s’avère souvent lié à des périodes où leur comptable s’occupait de ces questions en leur nom et où ils supposaient simplement que tout était en ordre, alors que ce n’était pas le cas.

“Malheureusement, il incombe à chaque individu de s’assurer qu’il a payé le montant correct de l’assurance nationale et il peut être difficile, voire impossible, d’arranger les choses bien après l’événement.”

5. Les personnes qui s’attendent à percevoir des prestations à la retraite pourraient constater que leur pension d’État augmentée est récupérée sous la forme d’un crédit de pension réduit ou d’une allocation de logement.

6. Vérifiez toujours avant de remettre de l’argent. Les règles sont complexes et vous pouvez parfois combler un vide qui n’a aucune incidence sur votre pension finale.

À combien s’élève actuellement la pension de l’État ?

La pension d’État forfaitaire complète est de 203,85 £ par semaine, soit 10 600 £ par an. Ce montant s’élèvera à 221,20 £, soit environ 11 500 £ par an en avril.

Les personnes qui ont pris leur retraite avant avril 2016 avec une pension de base complète de l’État reçoivent 156,20 £ par semaine, soit 8 120 £ par an. Ce montant devrait s’élever à 169,50 £ par semaine, soit environ 8 800 £.

Mais l’ancien taux de base est complété par des droits à pension supplémentaires de l’État – S2P et Serps – s’ils ont été acquis pendant les années de travail.

Les personnes qui se sont retirées du S2P et du Serps pour payer moins d’assurance nationale au fil des ans et prendre leur retraite après avril 2016 pourraient recevoir moins que la nouvelle pension complète de l’État.

Les travailleurs doivent désormais avoir cotisé pendant 35 ans pour bénéficier de la nouvelle pension forfaitaire de l’État, contre 30 années de cotisations à l’assurance nationale pour obtenir l’ancienne pension de l’État.

Mais même si vous avez payé l’intégralité pendant 35 ans ou plus, si vous sous-traitez pendant quelques années, cela pourrait quand même réduire ce que vous obtenez.

Tout le monde a la possibilité de reporter leur pension d’État pour en obtenir davantage au cours de leurs dernières années.

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