4 MILLIONS d’entre nous paient des impôts sur leurs intérêts – et ce n’est absolument pas nécessaire ! LE GOUROU DE L’ÉPARGNE

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Des chiffres effrayants se sont retrouvés sur mon bureau la semaine dernière. Plus de quatre millions de comptes d’épargnants risquent de devoir payer des impôts sur leurs intérêts, soit une hausse de près d’un million en six mois.

La raison? Des taux d’intérêt plus élevés et le fait que l’humble argent non imposable d’Isa a été snobé pendant des années.

Mais l’Isa revient en force comme première escale pour les épargnants. J’exhorte tout le monde à en envisager un, même ceux qui ont de petits pécules.

Une vague de nouvelles liquidités pour Isas a été annoncée alors que l’intérêt pour eux augmente. L’application d’épargne Chip en proposera une pour la première fois – une version facile d’accès payant 4,75 pour cent.

La Coventry Building Society a proposé la semaine dernière son option, à un taux encore plus élevé de 5,05 pour cent si vous l’ouvrez en ligne et limitez les retraits à quatre par an.

Nouvelles offres : des taux d'intérêt plus élevés signifient que l'argent liquide Isa est de retour en force en tant que premier port d'escale pour les épargnants

Nouvelles offres : des taux d’intérêt plus élevés signifient que l’argent liquide Isa est de retour en force en tant que premier port d’escale pour les épargnants

D’autres suivront probablement, et je vous tiendrai au courant des meilleurs d’entre eux. Les Cash Isas sont fondamentalement les mêmes que les comptes ordinaires, mais les intérêts sont exonérés d’impôt.

Une étude de la Shawbrook Bank révèle que de nombreux épargnants ne comprennent pas le fonctionnement des Cash Isas, lancés il y a près de 25 ans.

Mais cela n’a rien d’étonnant : autrefois les chouchous du monde de l’épargne, ils sont tombés dans une situation désespérée il y a huit ans lorsque l’allocation d’épargne personnelle est entrée en jeu. Peu de gens qui ont commencé à épargner depuis lors ont eu à penser à dépasser leur limite.

L’abattement permet aux contribuables au taux de base de gagner jusqu’à 1 000 £ d’intérêts en franchise d’impôt, tandis que les contribuables au taux plus élevé peuvent gagner jusqu’à 500 £.

Les taux d’épargne étant désormais beaucoup plus généreux, un contribuable au taux de base n’aurait besoin que de 20 000 £ sur un compte payant 5 pour cent pour toucher son allocation. En revanche, les contribuables aux taux plus élevés atteindraient le leur avec 10 000 £.

Lorsque l’allocation a été introduite, les taux étaient si bas que le montant d’épargne dont vous auriez besoin pour payer une facture fiscale sur vos intérêts était hors du commun – proche d’une somme à six chiffres pour les contribuables au taux de base.

Les épargnants avisés ont eu du mal à comprendre l’intérêt des Isas en espèces, car ils pouvaient gagner plus sur un compte ordinaire et ne payer aucun impôt.

Les prestataires ont également abandonné ces services à mesure que la demande diminuait ; ils ont dû faire face à des coûts administratifs plus élevés pour gérer ces comptes.

C’est assez juste. Il y avait un écart de 40 pour cent entre l’obligation à taux fixe d’un an la plus élevée à 1,35 pour cent et l’équivalent Isa à 0,96 pour cent il y a deux ans – avant que les taux en général ne commencent à augmenter.

Maintenant que les épargnants se tournent à nouveau vers les Isas en espèces, cette différence est tombée à moins de 4 pour cent : le meilleur taux Isa en espèces est de 4,98 pour cent chez Shawbrook, et l’obligation à taux fixe d’un an d’Investec offre 5,15 pour cent.

Sur les comptes faciles d’accès, l’écart est passé de 16 pour cent à presque zéro. Le compte imposable le plus élevé est à 5,1 pour cent de Close Brothers (bien que vous ayez besoin de 10 000 £ pour l’ouvrir) contre 5,08 pour cent de Zopa’s Isa, avec un départ de 1 £.

Certains fournisseurs paient même un tarif meilleur ou égal sur les comptes Isas et ordinaires. La Scottish Building Society paie 4,75 pour cent sur son obligation à taux fixe d’un an et sur son en espèces à taux fixe Isa.

Les taux sont si généreux désormais qu’il n’en faut pas beaucoup pour faire exploser votre allocation d’épargne personnelle.

L’avantage de placer de l’argent dans un Isa est que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les intérêts à l’avenir si vous vous retrouvez pris dans le filet fiscal.

Vous pouvez investir jusqu’à 20 000 £ dans un Isa en espèces chaque année fiscale – et vous avez encore jusqu’au 5 avril pour utiliser l’allocation de cette année.

Le compte New Yorkshire BS paie 6%

Meilleur tarif : le nouveau Christmas Regular Saver 2024 du Yorkshire verse 6 % sur des économies comprises entre 1 £ et 150 £ par mois

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Auriez-vous besoin d’un petit coup de pouce pour économiser pour Noël ?

Le Christmas Regular eSaver de la Yorkshire Building Society verse 6 % sur les économies comprises entre 1 £ et 150 £ par mois.

Il dure jusqu’au 31 octobre, vous aurez donc l’argent à temps pour faire vos achats de Noël.

Économiser 150 £ par mois vous rapportera environ 1 540 £ au bout de dix mois.

Mais vérifiez d’abord ce que propose votre fournisseur de compte actuel : vous pourriez obtenir un meilleur tarif. Par exemple, le forfait de 12 mois de Nationwide verse 8 pour cent jusqu’à 200 £ par mois.

Évitez de laisser de l’argent liquide sur votre compte bancaire

Les épargnants disposent d’environ 254 milliards de livres sterling sur des comptes courants et ne rapportent aucun intérêt.

Je comprends la nécessité de conserver des liquidités supplémentaires sur votre compte pour vos dépenses quotidiennes : vous n’avez pas à surveiller ce qui entre et ce qui sort et à craindre d’être accidentellement à découvert.

Mais l’astuce consiste à ne pas laisser plus que cela et à transférer tout excédent sur un compte d’épargne où il rapportera un meilleur taux.

Voici comment vous pourriez procéder.

Jetez un œil aux hauts et aux bas du solde de votre compte courant au cours des derniers mois.

Quelle est la plus grosse baisse que vous puissiez constater au cours d’un mois ? Assurez-vous de conserver ce montant – plus un peu plus – sur votre compte et transférez le reste vers votre épargne.

Vous devrez peut-être surveiller de plus près votre compte courant si vous dépensez plus que d’habitude, mais ce n’est pas une mauvaise discipline à avoir.

Le taux de compte moyen de 3,15 pour cent vous rapportera 31 £ sur chaque tranche de 1 000 £, ou 50 £ si vous optez pour un compte le mieux rémunéré.

Le montant des comptes courants est aujourd’hui plus élevé qu’au début du confinement dû au Covid en mars 2020, et les taux étaient bas. Cela confirme mes craintes que les gens y laissent plus que nécessaire.

Consultez les meilleurs taux Cash Isa dans nos tableaux d’épargne

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